理财计划书

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理财规划建议书

第一部分 重要提示和金融假设 1．

重要提示

（1）本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 （2）所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生

活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变时更需如此。

（3）对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。 2. 名词解释

1) 现金：在如常生活中，现金指钞票，硬币等在内的法定货币。现金最重要的特征是，他是被普遍接受得支付手段。在很多时候，活期存款同样被用于直接支付，而且客户可以非常方便的将活期存款转换成现金。所以，在本规划书中，先进不仅包括钞票和硬币，号包括客户的活期存款。

2) 现金流及现金流量：现金流描述了客户在一年当中流入以及流出的现金总量，二者之差极为当年现金净流量。在本规划书中，现金流入量是有六个部分构成：日常收入，投资资产收益，资产变现，商业保险的保险金，举借债务获得的资金，住房公积金和社会统筹保险产生的收入。现金流出量由四个部分构成：日常支出，追加投资和购买资产，商业保险的保费支出，偿还站务所用资金。

3) 自用资产：既保护客户日常生活质量所需要的那部分财产，比如，客户用于居住的住宅，不用做商业用途的自用汽车，客户拥有的家用电器，家具，家庭装饰品，以及客户家庭成员的首饰，衣物等。这部分资产的价值使客户生活质量在资产方面的反应。同时，在通常情况下，一般不考虑变现这部分资产。 4) 限制性资产：及客户自己家庭成员的住房公积金和社会统筹养老保险，由于政策方面原因，这部分资产的运用受到一定的限制，所以，单独类出这部分资产，以便客户张无可自由支配资产的总额。

5) 盈余现金分配：在未来的每一个年度，客户都可能遇到现金有结余的情况，盈余现金分配计划指在现今出现盈余的年度，对这部分英语的现金按该计划的审定的比例进行分配，经他们追加到各项投资中去。

6) 通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买力下降的程度，过高的通货膨胀率会使您的收入不如原来那么“值钱“，从而导致客户的生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于客户正确股价未来的支出水平。

7) 紧急备用金：只从财务安全的角度出发，一个家庭应但持有的最低现金金额，家庭可能在一些特殊情况下动用这部分现金。在本规划书的盈余现金分配策略和赤字弥补策略中我们将使用到这个家设置。

8) 收入及支出：虽然目前的收入和支出是确定的，但是必须认识

到，未来的收入和支出都建立在假定得基础上，这部分数据来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在本计划书中，收支数据会被多次使用。

9) 年平均增长率：这组数据分别描述了收入，支出以及资产价值未来的增长的程度。年平均增长率的确定，建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以及根据历史经验的判定结果，在理财规划中会是非常重要的一组数据。 3. 规划中的金融假设 （1）通货膨胀率为2% （2）工资年平均增长率为3% （3）支出年平均增长率为3% （4）学费成长率为3%

（5）投资回报率：股票8%，基金5%，债券3%，定期存款为2% （6）社保养老金个人缴费比列为工资收入的8%(税前扣除)，养老金账户平均回报率为2%。

（7）所在地当年的职工月平均工资为3000元。 （8）住房贷款利率为6%

（9）吕先生家庭风险调查和测设结果为：风险承受力为62分，对待风险的态度为35分

第二部分，你的基本资料 1，资产负债表

2，理财目标表

3，现金流量表

第三部分 您的财务现状分析 家庭资产和负债状况分析

1资产=负债+净资产，一般来说负债占总资产比率应该在0.5以下。您的家庭负债比列为 24%，您的家庭在偿债方面没有压力和负担。就偿债能力看，您家的财务状况还是很健康的！

2 在您的资产结构中，个人资产占据绝大比重，打到了78%，其词是投资型资产21%。

投资型资产占总资产的比重的高低放映了一个家庭通过投资增加的财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率在0.5以上比较好。您的指标值只有21%，低于建议指标，在一定程度长影响了您通过投资实现资产增值的能力，因此，这项比率有待增加！

您的流动型资产占总资产的比重是1%，这部分资产应用方便，单几乎没有任何效益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3月的开支，进的家庭3各月开支大概是2.4万元，因此应该适当增加活期存款的金额。

您的投资型资产由股票和定期储蓄构成。您有98%的股票投资，定期存款仅有2%，您投资股票是为了有很大的收益，但是因为风险太大，我们建议您选择投资一部分债券方面，风险较低，收益也不错。

但是您需要相关方面的知识。

家庭收入支出分析

年度盈余反应了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户的收入积累财富的能力比较强的。您的年度盈余是42%，刚好达到指标。算是比较合理的。

您的收入主要来源主要是自于工作收入以及奖金，高达92%。投资收入仅8%，说明您的工作对您的家庭很重要。

您的投资比列非常小，仅为年度收入的8%，因此您有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率。

您的支出中基本日常支出占到了56%，子女教育支出占5%，社保养老保险支出12%，还贷22%，这些是您的必要支出。剩下的娱乐开支为5%。您的支出压缩空间不大。

财务比率分析 偿付比率：

净资产/资产=630000/830000*100%=76.00%

偿付比率高于0.5证明您的偿还债务的能力很强，您在未来的可以利用的自己的信用额度，通过贷款提高生活质量，优化您的财务结构。 负债总资产比率：

负债/总资产=200000/830000*100%=24.10%

您还是有一定得债务的，但是您的偿债能力比较强，不用担心。 负债收入比率：

负债/收入=163150/200000*100%=122.60%

您的负债收入比率高于0.4，说明您的财务状况处于糟糕状态，有待调整 储蓄比率：

盈余/收入=68510/163150*100%=42.00%

您的家庭在满足当年支出外，还可以将42%的收入用于增加储蓄或

者投资。由于您希望在未来购置房屋，将以保持储蓄比率。 流动性资产比率

流动性资产/每月支出=10000/6900*100%=1.45

您的流动资产可以满足1.45个月的开支，一般认为流动性比率应该控制在3个月左右比较合适，既满足3个月日常支出，因此建议您适当的增加活期存款。 投资与净资产比率：

投资资产/净资产=220000/630000*100%=35.02%

您的净资产中有35.02%是由投资型资产构成。一般认为，投资与净资产的比率应该保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率，所以在未来时间里，您应当逐渐增加投资在净资产中的比率。 投资回报率：

投资收益/投资资产=13000/220000*100%=6.01%

您的投资回报率高于当前的定期存款回报率。建议您在未来的可以适当的增加收益更高的投资品种，获得较高的投资回报。

家庭财务状况结论：从以上的分析可以看出，您的财务状况非常好，储蓄能力比较强，您的净资产过目打到630000，再加上可以节余68510，作为白领阶层，您的收入状况较为不错。 但是您的财务也存在不足之处，体现在：

a) 您的收入来源单一。您的收入来源主要是来自工作收入，而且很少有其他的收入来源，这种做法存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭造成

很大的影响，所以建议您开辟新的收入来源，例如加大投资的力度。

b) 资产配置不合理。您的资产配置防止过于单一和保守，建议您可以进行适当的多远的资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。

c) 家庭风险保障不足。除了社会基本保险外，您以及您的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然是不太合理的。作为家庭的顶梁柱，应该考虑进行一些保障型的保险安排，从而使家庭经济保障更为牢固。 第四部分 您的理财目标规划

1现金以及投资规划。对您的风险调查和测试，表明

另外，我们综合一些指标，将您对待风险的态度和承受能力进行评估，发现，您的风险承受能力得分62分：对待风险的态度得分是35分。

通过对您的风险承担取向进行分析，我们认为您的经济状况还是比较良好的，并且能够承受一定得风险，您的性格比较稳健，对待风险的态度比较回避。综合来看，宁可以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水平比较好的投资品种来进行投资 对照风险矩阵下的风险资产配置

于吕先生家庭调查和测试结果显示高先生属于中高能力中低态度的投资资产组合

1. 金融资产配置调整表

调整前的金融资产图形

调整后的投资资产（不包括现金和活期存款）的 组合收益率是5.3% 投资建议

（1） 将200000元金融资产中的1.45万作为紧急准备金，满

足日常生活的流动性性需要

（2） 将剩下的。18.45万作为投资资产，其中30%购买债券，

年平均回报在3%

（3） 投资资产中的40%购买基金，年平均回报在5% （4） 投资资产中的30%购买股票，年平均回报在8%

调整后的金融资产图形

2.子女的教育规划（万元） 小学

初中

高中

大学

留学深造

子女教育费用规划

3.换房计划 换房资产估算表

换房规划

4退休金计划

（1）退休金当年年支出

Fv(2%,25,0,-94640)=155267元

（2）退休金需求总额={155267*【1-（1+2%）/（1+6%）35次方】}/（6%-2%）=2397870元 （3）年准备金额：

PMT(4%,25,0,155267)=57578元

5保险需求分析。您和您的太太除了有基本的社会保险外，无任何的商业保险。经分析，各种保险对于您的重要程度见图

2-3重要程度高，表明您需要马上考虑这方面的保障。

1-2重要程度中，表明您需要考虑这方面的保障。 0-1重要程度低，表明经济条件不允许的下暂时可以不考虑 0您目前暂无这方面的需求。

A.吕先生人寿保险需求分析，单位（元）

注：人身风险一旦发生，急停投资风险承受能力下降，计算现值体现

率假定为4%（定期存款和债券的组合）

吕太太的寿险需求分析，单位：（元）

B. 重大疾病保险需求分析

重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，因此您和您太太40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。鱿鱼您享受基本的医疗保险，一般的重大疾病报销比列到达50%左右，额您的太太的报销比例能达到70%，您购买20万左右，您的太太购买10万左右重大疾病保险即可。 C. 吕先生意外伤财保险需求分析

吕太太意外伤财保险分析

D. 财产保险需求分析

您的财产方面，主要是房屋，室内财产等等，可以投保的房屋以及室内的财产的基本保险，并且附加盗窃，第三者责任等方面的保险即可。

针对您的保险需求，为您及其您的家庭选择了以下保险品种，这些

品种将最大的可能满足您的风险保障目标

6.旅游计划分析

旅游目标计划从明年开始全价每年旅游一次，开销1万元。计划退休年龄为70岁，预计退休后生活30年，预计旅游时限为55年，按照2%的通货膨胀率，4%的贴现率，FV=10000*(F/A,0.98,25)=220200元 退休后10年每年旅游费用规划（通胀2%）

目前

60

价位

61

62

63

64

65

66 67

10000 ￥16,406 ￥16,734 ￥17,069 ￥17,410 ￥17,758 ￥18,114 ￥18,476 ￥18,845 共计

￥199,641

退休前准备199641元，这笔钱在岁到退先前可以准备充足。

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