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商业银行营业网点反洗钱工作难点及对策分析
摘要：随着经济全球化和金融自由化进程的加快，洗钱活动日益猖獗，它不仅扰乱经济、金融秩序，亦对社会稳定产生不利影响，已逐渐成为当前国际社会普遍关注的热点和焦点问题，必须引起我们的高度重视。 关键词：商业银行；营业网点；反洗钱 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01 作为反洗钱工作的基层机构，商业银行营业网点承担的工作职责主要有①，“按照规定建立和实施客户身份识别制度”、“在规定的期限内，妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相关资料”、“按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易”。其中前2点已有效嵌入到业务制度、流程中，得到很好的落实；“人民币、外币大额交易和可疑交易报告”则需利用反洗钱监测分析系统，进行数据提取、手工补录、人工分析与鉴别，在实际执行时受多种因素影响，还存在一定的困难与问题。 一、主要问题及困难 （一）业务量较大的网点信息录入工作量较大 反洗钱监测分析系统经过多次优化，大额交易信息提取自动化程度逐年增强，但对于个别业务较大的机构，人工补录量仍较大。经测算每日柜面交易量在3000笔左右的机构，每天补录量在100笔以上。 实际应用中，公积金归集账户及部分内部过渡账户也在反洗钱监测范围之列，而该类账户交易量均比较大；此外调息、网银批量代发代扣业务资金划转等涉及内部账的交易，也需补录大额交易信息，大大增加了网点工作量。 （二）部分大额交易信息较难获取 随着电子渠道业务的飞速发展，电子银行交易因其资金汇划快捷以及操作地点任意等特点，已逐渐成为洗钱活动的主要途径。网点人员对于POS消费等渠道交易的相关信息提取困难，查找资料要花费大量的时间和精力，但即使这样也难以达到系统补录要求。 （三）录入信息及可疑交易确认结果准确性难以保证 由于系统录入信息缺少正确性核对，网点在遇到上述问题时，一般很少主动向系统或业务主管部门反映或咨询，基本上依据判断录入，直接影响了补录信息的准确性。可疑交易确认标准不明确，网点在确认时往往凭主观判断，确认结果准确性无法保证。 二、原因分析 （一）反洗钱监测分析系统功能不足或利用不充分，反洗钱手段较为落后，加大了网点人员的工作难度和工作量 反洗钱监测分析系统经过多次升级，数据提取自动化程度已经大大提高，但仍不够全面，部分电子渠道交易的相关信息仍未实现自动提取，个别业务信息采集不全，需网点录入内容仍较多。 （二）营业网点对反洗钱工作重视不够，加之人员紧张，专业储备有限，难以充分履行反洗钱义务 网点承担反洗钱工作的人员往往一人多岗，难以充分履行相应职能；此外因机构调整网点人员变动频繁，业务素质参差不齐，很多人对反洗钱系统及新业务不熟悉，随着非柜面业务的大力发展，对反洗钱工作的专业性和技术性要求日益提高。网点人员则缺乏相关专业知识、经验与技能，很难对可疑交易进行详尽的分析和判断，起不到应有的打击洗钱犯罪的作用。 （三）反洗钱工作组织及管理机制未能充分落实，部门之间、部门与网点之间协作不足，反洗钱工作未形成合力，一定程度上也影响了反洗钱工作效果 从实际工作情况来看，业务部门对于反洗钱相关制度的落实较完备，而获取并维护客户信息、调查信息及可疑交易报告等则主要依靠网点完成，业务培训与指导比较笼统、概念化，应用性、针对性不强。另外，网点与业务部门之间还缺乏有效的日常交流沟通渠道与机制，在网点工作主动性不强的情况下，网点的问题很难反映到业务管理部门，也很难得到解决或指导。 三、建议 （一）优化和挖掘系统功能，开发新的监测手段，进一步提升反洗钱工作精细化水平 开发反洗钱监测分析系统的数据分析与挖掘功能，对于可疑交易特征明显的记录实现自动甄别与确认，减轻网点人工识别量，提高可疑交易识别和确认的可靠性。提高对电子银行业务的监控水平，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠先进的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性。 （二）采取更高效的反洗钱集中处理模式，减轻一线柜员工作量，提高大额补录及可疑交易报告质量 反洗钱监测系统无法全面捕获所需要的信息，而面对大量、频繁的交易数据，前台人员也难以开展有效的识别分析工作。特别是电子银行交易，因其操作隐蔽性及便捷性等特点，容易成为不法分子洗钱的渠道，更加迫切需要加强后台数据分析监测工作。建议将补录工作纳入后台集中处理，以切实提高反洗钱工作质量，减轻一线柜员工作量。 （三）增强网点反洗钱工作的责任感，通过培训提高反洗钱人员专业素质，倡导反洗钱也能创造效益的理念 通过培训，有意识地培养一支既懂法律知识又精通银行业务和技能的反洗钱专业人才队伍。邀请业务条线经验丰富的工作人员进行反洗钱相关知识和技能的培训，提高员工对可疑支付交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。通过讲解相关案例，介绍最新的反洗钱动态，让大家充分认识洗钱的危害性，提高对反洗钱的认知度，从而切实有效地履行反洗钱义务和责任。 （四）充分发挥业务部门的职能作用，加强对反洗钱工作的业务指导和监督管理，建立行之有效的反洗钱激励约束机制，充分调动工作积极性 加强部门、岗位间配合与协作，将业务营销与反洗钱有效结合。柜面人员对客户信息熟悉程度不够，完全依赖他们进行可疑交易判别及客户风险等级分类存在一定的局限和风险性。客户经理在营销过程中比较了解和熟悉客户，二者有效结合才能把反洗钱工作进行得更好。建立健全反洗钱工作激励约束机制，提高网点人员对反洗钱工作的重视程度。通过考核，对成绩突出的员工和部门给予一定的奖励，全面提升员工反洗钱工作的积极性，尽量避免或减少洗钱风险。 注释： ①依据为《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行《金融机构反洗钱规定》。
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