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商业银行经营现状及对策
[提要] 本文对商业银行经营所面临的挑战进行分析，并针对各种挑战总结了有关的解决办法。
关键词：商业银行；金融机构；经营管理
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年9月12日
金融是现代经济的核心，商业银行则是现代金融体系中历史最悠久、服务活动范围最为广泛、对社会经济活动生活影响最大的金融机构。然而，如今商业银行正在经历着一场深刻的改革，从业务范围到经营策略都有了许多新的变化。
一、银行业面临的挑战
1、来自其他金融机构的挑战。20世纪八十年代以前，银行业务既简单又安全，许多国家金融当局规定实行严格的分业经营，银行只能从事传统的存款和流动资金贷款业务，将银行置于金融市场风险之外。而目前商业银行无论国内金融业务还是国际金融业务都会遇到同业的全方位竞争。如证券商、基金、保险公司、信用社等非银行金融机构不仅可以提供与银行类似的服务，而且还不受有关银行法规的限制。由于这些非银行金融机构的大量进入，金融服务业务竞争激烈，许多银行的利润近乎为零，不得不依靠提供大量的服务和严格控制营运费用而艰难地生存。
2、来自金融监管的挑战。20世纪八十年代以来的世界经济变迁，金融环境发生了巨大变化。许多国家或地区被迫放松金融监管，有的放松了对银行业务范围的限制，有的则放松对银行机构设立的限制，结果导致银行业务与其他金融业务交叉，大量新的银行和其他金融机构进入市场，而商业银行却因长期受到政府保护而导致同其他金融机构相竞争的意识较差，从而在竞争中居于不利地位。
3、来自经营管理的挑战。由于银行电子化、专业化、金融创新以及客户要求和竞争风险的增加，意味着对高素质人力资源的挑战。许多银行原有职工的素质并不能满足银行业务及经营手段变化的需要，银行不得不搞好各种类型的教育培训，通过提高职工业务素质的整体水平，来应付银行业变迁对员工知识结构的挑战。同时，银行业务存在着各种各样的风险，银行必须正确判断和评估风险，进行全面的静态、动态以及国别风险分析，把经营风险控制在最小的或可以承受的范围内。
4、来自高科技和客户的挑战。银行业是最早大规模使用电子计算机的行业之一。商业银行经营电子化将会使经营效率大大提高，同时也将使商业银行在形式上发生全新的变化。但相当多的银行顾客依旧喜欢人格化服务，更愿意直接向银行服务人员咨询各种金融业务，而且网上金融使企业和个人足不出户就能选择银行，这样客户较易流失。
客户是商业银行的服务对象，也是银行的利润源泉。这就要求金融业由劳动密集型向高度资本密集型转变。这种转变加大了银行的固定资本支出，致使许多规模较小的银行难以生存。
二、解决对策
1、拓宽商业银行业务范围。我国商业银行业务范围应迅速拓宽，突破传统的存贷款及结算业务。例如：贷款方面，票据贴现、抵押贷款、个人消费信贷、贷款证券化正在开展；我国商业银行开始重视表外业务，并将作为银行新的利润增长点，努力保持如担保、承兑业务等，同时还要多学习国外银行的先进经验。
2、加强商业银行风险管理。商业银行要建立一些新的风险管理制度，开辟更多前所未有的创新业务。金融创新活动使银行摆脱了一些经营困难，但创新本身又给商业银行带来了新的问题，使商业银行经营面临着更为复杂的风险。因此，制定一个富有远见卓识、适应潮流又符合实际的发展战略，是当今银行决策的首要任务。对大多数银行而言，应该充分发挥自身的优势，在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，重视电子化建设和发展，汇集尽可能多的信息，只有这样才能在激烈的竞争中立于不败之地。
3、大力加快金融电子化水平。现在适用于银行业的自动化设备也有较大的发展，ATM机、POS机在各地出现。为了迎接网络化的挑战，银行开始将传统的业务搬上网络，网上银行、自助银行也发展很快。网上交易的发展，使银行与客户的交易速度更快、更准确，拓宽了银行的客户来源。但是，网上交易所带来的巨大挑战和竞争对银行的经营管理能力提出了更高的要求，银行必须根据网上竞争对手的经营状况不断调整自己的策略。
4、深化商业银行体制改革，加快法制化建设步伐。我国加入世界贸易组织之后，必须要承担相应的市场开放义务，不可能长期依靠对外资银行的限制来保护自己的银行业。因此，我国商业银行必须抓紧时间迎接挑战，实施一系列扬长避短、强化管理及深化改革的措施。商业银行的健康快速发展离不开健全的金融法律环境，因此要加强法制化建设，并严格依法监管，严肃查处商业银行的违法违规经营行为。
三、结束语
商业银行总是在一定的环境中开展经营的，而经营环境总是不断变化着的。这些不确定性和复杂性，要求商业银行的经营管理者加强对经营环境现状的了解，对经营环境的变化加以分析、预测，把握银行经营的发展战略，改进和完善经营与管理，这样才能树立正确的经营观念，适应新的挑战与变化。■
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