基于短期目标的家庭理财方法

基于短期目标的家庭理财方法

　　何为基于短期目标的家庭理财方法呢?相信有些投资者也不是经常听到，其实，基于短期目标的家庭理财方法是指将家庭发展的每个阶段细分化，根据短期内的家庭成长需要来规划和确立理财目标，并依靠系统化的短期目标来进一步清晰家庭的未来投资理财目标，以助力于实现整体家庭财富保值增值的一种投资理财方法，也是优化家庭资产管理的有效方法。

　　每个家庭的成长发展大致都可以分为几个阶段，从结婚到生育子女之前是家庭组成阶段;从子女出生到子女上学之前是家庭成长阶段;从子女上学到子女就业之前是子女教育阶段;而子女就业到子女结婚之前则是家庭成熟阶段;退休以后又属于退休阶段。这些不同家庭阶段的周期相对来说较短，在精力和时间固定的情况下，投资者朝着这些短期家庭理财目标努力，往往更容易达到目的。

　　在现实生活中，大部分家庭理财者通常会比较重视短期目标而忽视长期目标，但实际上家庭的长期理财目标占生活中理财金额较大的比例，且时间较长，往往才是最基本的家庭理财目标，如养老、购房、买车、子女教育等等。而为了确保家庭最基本理财目标的实现，明智的做法应是把长期的需花费巨大金额的理财目标分解为短时间内能够实现、所需金额数量较少的短期目标，并按照优先级别进行排序来逐步达成，这样才更容易确保家庭长期理财目标的实现。

　　其实这个道理大家是耳熟能详、较容易理解的，但要达成，关键还在于这些短期目标如何得以确立?

　　要想确立科学的家庭短期理财目标，投资者首先需要把家庭未来的长远规划目标，即长期理财目标一一列举出来，并对所列举的目标做初步筛选，然后将自己确定要实现的长期目标分解和细化为一系列短期目标。接着，在对这些短期目标进行有效的数据转化，直至转化为能够用现金进行表示和计算，并确定目标实现的具体时间为止，如每月需定存、定投多少钱，每年需达到多少投资收益数额等，有些短期目标难以一步实现，还需要分解成若干个次级目标等。

　　同时，家庭理财者在制定家庭短期理财目标时，还需要考虑到自身所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女状况等条件，要能够和家庭中长期理财目标紧密关联起来，符合家庭各个阶段的理财规划要求。并且，家庭短期理财目标的内容一定要清晰，时间明确，数字具体，具有非常强的可执行性。只有这样，才不会令家庭理财者在践行目标过程中感到迷茫，才能让各个短期理财目标在家庭财富增值过程中实现良性接力和有效助力。

　　另外，家庭理财成功的关键还在于构建最佳的家庭投资组合，而家庭理财追求的总体目标通常是享受经济发展带来的收益，在通胀冲击下实现资产的保值，是利用投资组合增加财富，又或是抵御市场波动和减轻货币贬值带来的影响。投资者可根据总体目标，化整为零，转化成一个个短期目标后，为每个目标配置适当比例的资产，以期投资组合达到收益最大化或损失最小化。

　　再者，在实际的家庭理财过程中，投资者一旦发觉理财目标有不切实际或不妥的地方，应及时进行修正。因为投资市场是不断变化的，投资者短期理财目标制定完成后，不应墨守成规，一成不变，而是应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以期满足家庭的实际需求。

　　在成功设定了短期理财目标，处理好了长期理财目标与短期理财目标关系后，还要学会管理短期目标的操作进度。那么，如何进行短期理财目标操作进度的管理呢?

　　第一，一旦设立目标，须持之以恒。一旦家庭理财目标设立，着手进行投资后，收益和复利就开始发挥效用，比如从现在开始养老金计划，假如你每个月固定投入3400元，又假如年收益率达到8%，那20年后退休时就可以达到200万元的养老储备。复利的魔力是年限越长，收益率越高，收益的效果就越明显。但如果目标设立后中途放弃，那一切就要从零开始了。

　　第二，利用资产配置法则，提高实现未来目标的确定性。对于家庭的长期理财目标来说，资产配置法则可以帮助理财者“提高确定性”，即在当时情况下，分析各类资产收益率的大小，对于收益率较高的资产，加大其配置的比例;对于收益率小的资产，降低配置比例或不予以配置。巴菲特历来注重资产配置法则运用，其投资的年平均收益率在26%左右，但通过40余年的积累，却成了世界顶级富翁，充分证明了资产配置对于实现投资目标的重要性。

　　第三，管理好目标期限与投资产品两者之间的关系。如今的投资市场上，投资理财工具和产品日益繁多，有短期的，也有中期和长期的。每个家庭要实现自己的理财目标，既要处理好理财目标周期与投资产品工具的运作周期的关系，也要学会在不同期限的理财目标面前选择相应运作周期的投资工具和产品。这样会使投资品种与预定的理财目标期限相匹配，更好的达成自己的家庭理财目标。

　　第四，学会处理随时遇到的意外变动情况。在现实生活中，投资市场上充满了变动因素，并且难以提前预知，随时都可能会发生预料之外的情况。比如，投资收益率下降，收益周期突然变长，货币贬值等，这个时候，就需要投资者综合考虑自己的理财目标和风险承受力等状况，并对目前投资的资产组合表现进行较可观的评估，决策出是根据市场变化对投资组合进行必要的调整，还是及时修正自己的短期理财目标。只有学会如何处理随时可能出现的意外变动情况，才能让投资者更顺利地打造自己满意的理财人生。

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