住房抵押贷款证券化的法律问题研究

住房抵押贷款证券化的法律问题研究

　　住房抵押贷款证券化是资产证券化中最基础最具有典型意义的一种，在西方发达国家已取得显著的成就，在我国也已纳入了实施日程。

　　本文探讨了住房抵押贷款证券化在我国实施的相关法律问题，为住房抵押贷款证券化在我国的创设进行了一些法律方面的探索，试图为这一金融行为投入一个法律人应有的关注和解释。

　　文章首先解释了资产证券化和住房抵押贷款证券化的一些相关背景和基本概念，第二部分介绍了西方各国和我国台湾省在开展证券化业务中的法律规范和监管，以求对我国证券化业务的开展提供一个比较法意义上的视角；住房抵押贷款证券化所涉及的参与主体较多，这一问题的说明集中在文章的第三部分；第四部分阐述了住房抵押贷款证券化实施过程的不同阶段和其中所产生的法律问题的调整；第五部分集中说明了住房抵押贷款证券化在我国实施的法律困境，即我国现有法律的空白和与证券化业务开展的法律冲突，并提出了相应的解决措施；第六部分是文章的结尾，对全文起补漏和综述的作用，并提出了我国住房抵押贷款证券化法律规范的内容设想，以及我国住房抵押贷款证券化业务的开展可以通过国有独资公司或信托两种形式开展。

　　关键词：住房抵押贷款证券化 信托 特殊目的机构

　　住房抵押贷款证券化的法律问题研究

　　「目次」

　　第一章：引言

　　第一节：问题的引出

　　第二节：抵押贷款和资产证券化的基本概念及社会职能

　　第三节：资产证券化的相关概念区分

　　第二章：国外房贷证券化的法律监管及其对中国的启示

　　第一节：美国的证券化法律规定

　　第二节：欧洲的证券化法律规定

　　第三节：亚洲国家和地区的证券化法律规定

　　第四节：国际清算银行对资产证券化的监管规定

　　第五节：我国已有的证券化试点方案、探讨

　　第三章：住房抵押贷款证券化的运行主体

　　第一节：证券化流程中的各参与方及其相互关系

　　第二节：特殊目的机构（SPV）的设置

　　第四章：住房抵押贷款证券化运作流程中遇到的法律问题及其解决

　　第一节：资产转移中的法律问题

　　第二节：信用增级

　　第三节：信用评级

　　第四节：证券化结构中的法律问题

　　第五节：其他法律问题

　　第五章：证券化前提下对我国现行法律的分析及要求

　　第一节：标准住房抵押贷款证券化流程对法律的要求

　　第二节：我国先行法律、金融机构的状况、不足，证券化的法律限制

　　第三节：商品房按揭法律关系的分析

　　第四节：证券化法律关系的分析

　　第六章：结语：建立我国的住房抵押贷款证券化法律制度的建议

　　第一章。 引言

　　第一节 问题的引出

　　住房抵押贷款证券化（Mortgage Backed Securitization， MBS），是指商业银行等金融机构将其持有的住房抵押贷款债权转让给一家特别的专业机构（证券化机构），该机构以其收购的住房抵押贷款为基础而在资本市场上发行证券（主要是住房抵押贷款债券）的行为。 住房抵押贷款证券化是资产证券化的最主要也是最基本的形式。

　　资产证券化（Asset-Backed Securitization ，ABS）是衍生证券技术和金融工程技术相结合的产物，它于70年代在美国开始兴起，日后逐步发展到全球，90年代更是呈现出迅猛发展的态势。作为近几十年来国际金融领域最重要的金融创新 之一，资产证券化以其精巧的构思和独特的功能，成为金融创新浪潮中的一颗璀璨明珠。尽管资产证券化有许多不同的形式和类型，国内外对其并没有统一的定义，但一般认为，它是指将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险和收益要素进行分离与重组，进而转化成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程 .我国正处于经济转轨时期，引进证券化融资工具对发展我国住房抵押贷款和长期消费信贷市场、处置银行不良资产等具有重要意义。尽管资产证券化在美国等发达国家已经比较成熟，对我国而言却还是一项新生事物。我国现行法律制度的滞后性将不可避免地对

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