加入WTO与“两岸三地”保险业的发展

加入WTO与“两岸三地”保险业的发展

　　自20世纪90年代以来，两岸三地保险市场都获得了长足发展。亚洲保险市场是世界上增长最快的保险市场，而中国又是增长的中心。1999年，大陆、台湾和香港的保费收入分别为168.3亿美元、199.77亿美元和74.98亿美元，增长幅度分别达到13.3%、13.6%和20.1%，增长速度居世界前列。从市场规模看，整个中国地区非寿险和寿险保费收入分别占亚洲总保费收入的10%和6%。大陆的保险市场发展非常迅速。10年前，大陆保险市场规模只相当于台湾的三分之一；5年前，大陆财产险市场已经超过台湾；2000年，大陆的寿险市场规模约1000亿元人民币，与台湾寿险的保费收入差距进一步缩小。2000年，大陆保险市场的保费收入达到1595.9亿元人民币，增长14.5%，保险深度为1.79%，保险密度为130元人民币。2001年上半年，大陆GDP增长率达7.9%。世界银行近期发布的中国经济半年报告指出，中国的宏观经济前景仍然看好，预计2001年实际GDP增长会达到7%左右。入世和“奥运效应”将对经济发展产生积极影响。大陆经济的持续快速增长为保险业的发展创造了广阔空间。据预测，大陆保险业未来5年的年平均增长速度将达到12%，到2005年，总保费规模将达到2800亿元人民币，保险深度将达到2.3%，保险密度将达到230元人民币。两岸三地的保险市场虽然取得了很大的发展，但是同世界上一些成熟的保险市场相比，仍然存在很大差距。目前，整个中国地区保险市场总规模只相当于韩国的保险市场规模，与美国、日本的保险市场相比差距更大。外资保险公司大多有着百年以上的发展史，形成了灵活健全的体制，积累了雄厚的资本实力，创造开发了多样化的产品和成熟的技术、知名的品牌、富有吸引力的用人机制，这比我们具有明显的优势。目前在大陆开业的外资保险公司有13家，在台湾开业的外资保险公司有27家。可以预见，加入WTO后，将有更多的外资保险公司以各种形式进入中国市场，这无疑会对所有的中资保险公司构成巨大冲击。此外，世界保险市场近期的发展出现了新的走势：一是保险人兼营产寿险，业务呈现综合性。20世纪90年代以来，世界各国普遍进行保险经营体制改革，主要思路是在同一保险公司内部实行产寿险兼营或通过建立子公司的形式实现产寿险之间相互兼营。二是保险公司与银行联姻，业务渗透与融合密切。渗透的方式有代理关系、合资成立新金融机构、互相合并或购并，还有的银行直接设计和销售保单。这在很大程度上促进了金融行业的竞争，保险产品与其他金融产品的融合已呈不可避免的趋势。现在，大陆与台湾的保险法规依然规定采取分业经营的原则。即使将来允许混业经营，外资公司也已形成先行一步的领跑优势。

　　  二、两岸三地保险市场的共性

　　（一）中国人对储蓄的偏好形成传统的高储蓄率，促进了带有储蓄性质的寿险业务的发展。社会保障体系不完善和节俭的传统也是储蓄率偏高的主要因素。亚洲金融危机也使得人们由于金融和就业方面的不确定因素而更愿意储蓄。

　　（二）社会保障体制面临改革。首先是养老保障体制的改革。当今世界许多国家的养老保障体制实行的是三根支柱的复合制度，它是由政府负责的基本养老保险、由企业或工会负责的职业退休金计划和由个人或家庭负责的个人养老储备合成的。三个支柱各司其职，保障职工退休后尽可能维持原有的生活水准。大陆的养老保障制度也在向这个方向努力，但政府的责任过大，现行的养老保障制度实际还是一个支柱——政府保险。目前改革的重点和趋势是以企业载体推动和发展第二支柱的养老保险制度。据悉，台湾和香港的养老保障制度正面临进一步的完善。因此，我们面临着共同的问题。其次，医疗保障体制面临改革。完善的医疗保障体系应是多层次的，一是基本医疗保险；二是补充性医疗保险，包括社会性和商业性的；三是医疗保险的补充，即非医疗保险特征的个人自我保障和政府福利性保障与社会救助性保障。大陆、台湾和香港三地的医疗

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