银行业从电子商务参与者到组织者

银行业从电子商务参与者到组织者

 安全感、信誉度以及成熟的支付体系,银行业所拥有的这些优势正是单纯的互联网最缺乏，却又是完整的电子商务所必须的要素。因此，银行最适合担当互联网上各种资源的整合者。银行业不仅应成为电子商务的积极参与者，更有条件成为电子商务的组织者

　　银行业是受信息化冲击和影响程度最深、效果最显著的传统行业，其沿袭多年的经营、管理体系正因此发生着剧烈的改变。

　　仅就经营理念而言，现在的银行业正在实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”。而在信息时代，客户关系管理的重要性凸显，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，才能“在适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户提供适当的产品”，从而获取金融服务附加价值。

　　变革的根源

　　银行业变革的根源首先在于其内在的信息产业本质属性。银行业是一种从事契约、信息和商业服务买卖与交换的服务行业，但无论是契约还是商业服务的买卖与交换，都是通过信息的传递、买卖与交换实现的，从这一角度讲，银行业具有信息产业的属性。

　　银行业变革的根源还在于面临的外部压力。其一，传统银行业的资金媒介作用受到挑战。银行业是传统的间接融资中介机构，在社会经济中担当着资金融通的重要角色。而今天，银行业降低交易成本的金融中介价值受到来自IT产业、传统工商企业、直接融资机构等多方面的严峻挑战。通过互联网这一新渠道，资金的供需双方可以低成本、高效率地完成结合，对传统银行业的依赖性有减小的趋势，银行所扮演的资金中间商的角色有弱化倾向。其二，传统银行业的支付功能优势也受到了影响。信息技术的发展，产生了大量新型电子支付工具，与银行提供的支票、信用卡等传统支付工具相比，新型电子支付工具更方便，成本也更低廉。对银行业来说，新型电子支付工具本身并不是严重的问题，严重的是最先掌握和运用这类工具的并不是银行，而是新兴的信息技术公司，它们利用这些电子支付工具，悄然进入了支付结算领域，严重威胁着商业银行耗巨资建立的票据清算系统及在该领域享有的专有权利。尽管目前这类电子支付工具的后台仍依赖于银行清算系统，但是银行自身的品牌必将受到电子支付工具品牌的强烈冲击。

　　像恐龙那样消亡？

　　信息经济对银行业最深远的意义在于，其交易形式与银行业本身的经营模式实现了紧密的结合，给银行业开辟了广阔的业务发展空间。网络银行的应运而生，是网络技术与传统银行业的有机结合点。有关数据显示，在全球网络业进入调整阶段之后，网络银行业却仍然保持着强劲和持续的增长。根据朱比特媒体(Jupiter Media)的统计，美国银行业2001年7月网络银行数据流量比一年前增长了77.6%，而同期整个互联网的数据流量只增长了19.8%。数据监测公司(Data monitor)预测，今后两年欧洲网络银行账户数量将每年增加34%，由2000年的1430万增加到2003年的3420万。在美国和欧洲，网络银行交易量已占到整个零售银行业务量的5%到10%，这个比例还在迅速增加。可以说网络银行是一场革命，如果银行业忽略这一趋势，它就可能全面接管商业银行的资金媒介和支付服务职能，传统的银行就真会如比尔·盖茨所说的“象恐龙一样灭亡”那样。

　　我们认为，传统银行业必须主动探索网络化发展道路，摒弃资金中介商的简单思路，强调

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