北美信用卡指南

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简介

个人信用是一项有价值且必备的理财工具。它能帮你建立信用记录、方便购物，同时可以令你享受到信贷公司提供的各种利益及服务。

若是没有精明地处理个人信用，将会导致以下后果：年利率 (APRs)被提高无谓的收费信用积分下降申请信贷被拒

以上所有这些负面影响均可避免

本手册可帮助你：了解各类不同的信用卡从不同的信用卡中挑选最适合你的信用卡了解信用卡条文及规章避免无谓的收费及罚款性的利率信用卡的 分类信用卡 (Credit Cards)可用信贷额做周转预设信用额每月可付清帐单全额，可付基本额，也可付全额中的一部分记帐卡 (Charge Cards)每月必须付清帐单全额不计利息不预设消费额或信用额上限押金卡 (Secured Credit Cards)由银行户口中的现金存款作担保信用额上限等於户口中的存款额次级信用卡 (Sub-prime Credit Cards)信用额低、开户费用大、利息高专為信用积分不高的人而设预付卡或商店储值卡 (Prepaid or stored value cards)以现金、现金卡或信用卡来充值的卡卡中现金值会因使用而减少可以反復加钱充值不必支付利息开户及每次充值均需交手续费信用卡促销优惠

两种常见的信用卡促销方式是，向你提供预先审批的信用额，和邀请你申请他们的信用卡。信用卡公司会通过信件、电话和网路直接与你联係；或让他们零售店的推销员当面向你推销信用卡。

预先审批的信用额是以你的信用记录為基础的。联邦法律规定这些推销必须包含一个明确的信用额。除非，在信用卡公司审批了你的信用卡之后，你的信用值突然严重下降，否则，他们不能改变已答应给你的信用额。

获邀申请请仅是邀请你去申请，并不表示你一定会得到任何信贷。

若想比较各信用卡的条件，可查看促销信中一个列有以下各项资料的方格，对其中的利率、免息期、年费等进行比较。这个方格，按法律要求，必须印在促销信中，通常以〝声明〞或〝条文择要〞為标题。

在回应任何信用卡促销以前, 你应该知道:

在促销信中，信用卡公司是不会列出所有信用条件的。某些重要的资料可能只会列在即将与你的新卡同时寄来的〝持卡人协议书〞上面。你可能没资格得到某些促销信中所列的优惠。当你申请的时候，你可能只会获得部分的优惠。信用卡促销信中常会提到〝你已经获得高达$100,000的信用额〞。〝高达〞是个关键词。当你申请时，你根本不知道会拿到多少信用额。信用卡公司有可能，而且经常是只给你较低的信用额。所谓〝无年费〞的信用卡，可能会要求你用该卡做一定次数的基本消费，否则就要你支付〝未动用卡收费〞，这相当於收年费。〝固定参加期利率〞是固定的，但这利率只适用於刚开始的时段，例如头六个月以内。之后费率就要变，甚至会变成〝浮动费率〞。固定利率是可以变的。信用卡公司只需要寄信通知你便可在十五天之后改变其固定利率。如果你一但过期付款或因故被罚款，例如迟付或支票跳票等，你的利率便会马上增加。许多促销优惠包括免费结餘转户，即帮你将其他信用卡裡的帐目转至新卡。你要问明是否可以等到新卡到手后才做转户，因為如果旧帐高於新卡的信用额，该公司仅能做部份转帐，而剩餘的部分将会留在你的旧卡上。有时候，含有参加期利率优惠的信用卡，其低利率优惠有时只可用於结餘转户，或只可用於购物消费，或者两者都可用。在这种情况下，你所支付的款项多数会首先偿还低利息的欠款。在付清低利息的欠款之后，才开始偿还高利息的欠款。有时候，若想获得低结餘转户利率，你必须每月购物消费几次。

如果你对某信用卡促销优惠有疑问，在申请前可以先查阅该信用卡公司的网页或致电其免费服务专线。

信用卡的信贷条件及规章

当你收到新的信用卡时，一份〝持卡人协约书〞会随同你的新卡一起寄到你的手上，这是你与信贷公司之间的法律合同。

当你开始使用新信用卡的同时，你就表示同意接受协约书上所有的条文及规章。持卡人协约书的条文及规章有可能开随时改变。改变的条文通常会通过信函寄给你。在你收到通知后如果继续用卡，即使你并没有读过通知，也代表你已接受各项改变。请详读所有信贷公司寄来的邮件。

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